Tài liệu OBAMACARE tương đối đầy đủ
nhất
Kể từ ngày
01 tháng mười tại Hoa kỳ, Thị trường Bảo hiểm Sức khỏe được thành lập do
luật cải tổ y tế Obamcare bắt đầu hoạt động. Bài viết dưới đây tóm lược
nhửng điều cần biết về việc mua bảo hiểm sức khoẻ qua thị trường
này.
Obamacare tại Hoa kỳ: 5 điều cần biết về Thị
trường Bảo hiểm Sức khỏe
Theo luật cải tổ y tế có hiệu lực từ 1 tháng giêng năm
2014, Thị trường Bảo hiểm Sức khỏe cũng gọi là Trung tâm Giao dịch Bảo hiểm Sức
khoẻ (Health Insurance Marketplace or Health Insurance Exchange) sẽ cung
cấp cho dân chúng Mỹ một phương cách mới để tìm kiếm và mua bảo hiểm sức khoẻ.
Mỗi thị trường (Marketplace) là một mạng web (website) riêng cho từng tiểu bang
trên đó dân chúng có thể mua bảo hiểm sức khoẻ từ nhiều công ty tư nhân (bao gồm
cả các hãng bảo hiểm lớn như Blue Cross, Cigna, Humana và Kaiser...). Các công
ty bảo hiểm và các chương trình bảo hiểm của mỗi tiểu bang mỗi khác, tuy nhiên
mọi chương trình đều phải có những mục bảo hiểm và dịch vụ cốt lõi giống nhau và
đáp ứng những tiêu chuẩn cũa Chính phủ theo như ấn định bởi Luật Cải tổ Y tế
Obamacare.
Bạn không
bắt buộc phải sử dụng thị trường trên để mua bảo hiểm; tuy nhiên nếu mua qua thị
trường thì bạn có thể được giảm bớt tiền bảo phí hàng tháng (premium) và chi phí
bạn phải gánh chịu sẽ ít hơn (out-of-pocket expenses).
Dưới đây là
năm điều bạn cẩn biết vể Thị trường Bảo hiểm Sức khoẻ (Marketplace) mới
này, bắt đầu hoạt động vào 01 tháng 10 năm 2013.
1.Có bốn loại chuơng trỉnh bảo hiểm sức
khỏe: đồng, bạc,vàng và bạch kim
Bốn mức bảo hiểm đồng, bạc, vàng và bạch kim nhằm
đáp ứng những nhu cầu về sức khoẻ và tài chánh khác nhau và đặt cơ sở trên tỷ lệ
phần trăm chi phí dịch vụ mỗi chương trình chi trả. Các mức này cũng cho biết tỷ
lệ phẩn trăm chi phí chăm sóc sức khoẻ mà bệnh nhân sẽ phải gánh chịu.
Phần chi phí sau này
bao gồm:
· Khoản
tiền khấu trừ (deductibles) tức là khoản tiền nợ về dịch vụ chăm
sóc sức khoẻ được bảo hiểm mà bệnh nhân phải trả trước khi hãng bảo hiểm chi trả
phí tổn dịch vụ.
· Khoản
tiền đồng thanh toán (copayments) tức là khoản tiền cố định (fixed
amount) mà bệnh nhân phải gánh chịu cho dich vụ chăm sóc sức khoẻ được bảo
hiểm.
· Khoản
tiền đồng bảo hiểm (coinsurance) tức là phần đóng góp cùa bệnh
nhân vào chi phí dịch vụ chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm.
Giả sử như
bạn có $1,000 deductible, $25 copayment và 20% coinsurance. Đối với một số dich
vụ chăm sóc sức khoẻ như khám bác sĩ gia đình bạn sẽ phải gánh chịu $25
copayment. Đối với các dịch vụ khác, như giải phẫu chẳng hạn, trước tiên bạn
phải thanh toán tiền deductible $1,000, sau đó bạn sẽ phải gánh chịu 20% chi phí
giải phẫu còn lại. Như vậy nếu chi phí giải phẫu là $5,000, thì bạn phải trả
trước tiên $1,000 deductible rổi sau đó 20% chi phí còn lại tức là
($5,000-$1,000)x 20%=$800.
Sơ đồ dưới
đây cho thấy tỷ lệ phần trăm chi phí mà các chương trình bảo hiểm chi trả tùy
thuộc vào mức bảo hiểm của chương trình.
|
Plan Level
Mức bảo hiểm
|
What the Plan Spends
Tỷ lệ % chi phí chương trình bảo hiễm chi
trả
|
What you Spend
Tỷ lệ% chi phí bạn phài gánh chịu
|
|
Bronze
Đồng
|
60% | 40% |
|
Silver
Bạc
|
70% | 30% |
|
Gold
Vàng
|
80% | 20% |
|
Platinum
Bạch kim
|
90% | 10% |
Các chương
trình thuộc loại đồng( bronze) có bảo phí thấp nhất (tức tiền mua mà bạn phải
trả hàng tháng/ premium) nhưng cũng có mức bảo hiểm thấp nhất (insurance level)
tức là bạn sẽ phải gánh chịu nhiều phần chi phí hơn cho các dịch vụ .Nếu mức bảo
hiểm tăng dần (từ đồng lên bạc lên vàng rồi lên bạch kim) thì bảo phí cũng tăng
theo nhưng phần chi phí dịch vụ bạn phải gánh chịu lại giảm. Chẳng hạn như nếu
bạn mua chương trình bảo hiểm loại bạch kim (platinium) thì bạn sẽ phải trả tiền
bảo phí cao nhưng ngược lại bạn sẽ bớt phải gánh chịu chi phí cho mỗi lần khám
bác sĩ, mua thuốc kê toa hay sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ
khác.
Ghi chú: Nếu bạn cần phải đi khám
bác sĩ luôn và mua thuốc kê toa thường xuyên thỉ bạn nên mua loại bảo hiễm vàng
hay bạch kim. Nếu bạn không có nhiều hoá đơn về chăm sóc sức khoẻ thì mua
loại bảo hiểm đồng hay bạc là đuợc. Bạn có thể vào trang web Marketplace đễ so
sánh các chương trình bảo hiểm và lựa chọn chượng trình nào thích hợp
với nhu cầu sức khỏe và tài chánh của bạn nhất. Tùy theo từng Tiểu bang và cá
nhân từng người, các chương trình và giá cả thay
đổi.
2- Tất cả các chương trình bán trên Thị
trường Bảo hiểm Sức khỏe đều phài có những
phúc lợi sức khoẻ thiết yếu
Dù là bạn
chọn mua loại bảo hiểm đồng, bạc, vàng hay bạch kim, một số phúc lợi sức khoẻ
thiết yếu đều phải đuợc bảo hiểm, điều này có nghĩa là các chi phí liên quan tới
các phúc lợi này được công nhận là cần thiết về mặt y lý và được chương trình
bảo hiểm thừa nhận. Kết quả là các khoản tiền đồng thanh toán và đồng bảo hiểm
áp dụng (tùy thuôc vào loại dịch vụ) và những gì bạn trả đểu tính vào khoản tiền
khấu trừ. Trái lại bạn sẽ không có phúc lợi sức khoẻ vể các dịch vụ không được
bảo hiểm (non-covered benefits) chẳng hạn như giải phẫu tự chọn (elective
surgery), điều này có nghĩa là bạn phải gánh chịu hết mọi chi phí cho các dịch
vụ này.
Các phúc
lợi sức khoẻ thiết yếu (essential health benefits) gồm có:
- Điều trị cai nghiện (Addiction treatment)
- Dịch vụ cấp cứu bệnh nhân (Ambulatory patient services)
- Chăm sóc trẻ sơ sanh và trẻ em (Care for newborns and children)
- Điều trị các bệnh mãn tính như tiểu đưởng và hen xuyễn (Chronic disease treatment such as diabetes and asthma)
- Dịch vụ cấp cứu (Emergency services)
- Nằm bệnh viện (Hospitalization)
- Dịch vụ thử nghiệm ( Laboratory services)
- Chăm sóc thai sản (Maternity care)
- Dịch vụ sức khoẻ tâm thần(Mental health services)
- Lao động và Vật lý trị liệu (Occupational and physical therapy)
- Thuốc kê toa (Prescription drugs)
- Dịch vụ phòng ngừa và bảo vệ sức khoẻ như vắc-xin và dò tìm ung thư ( Preventive and wellness services such as vaccines and cancer screenings)
- Ngôn ngữ trị liệu (Speech-language therapy)
Ghi chú . Trên đây là những phúc lợi tối
thiểu. Nhiều chượng trình có những phúc lợi phụ thêm, vỉ vậy bạn cẩn
phải coi bản tóm lược các phúc lợi cũa bất cứ chượng trình nào
bạn muốn mua đễ bảo đảm nó phù hợp với ngân sách gia đình và nhu cầu của
bạn.
3. Bạn có thể
hội đủ điều kiện hưởng bảo phí hàng tháng (monthly
premiums) và khoản chi phí phải gánh chịu (out of pocket expenses)
thấp.
Hầu hết mọi người sẽ đủ điều kiện hưởng khoản trơ
cấp(subsidies) mới của Liên bang giúp giảm bớt phí tổn bảo hiểm sức khỏe. Khi
bạn mua bảo hiểm qua thị trường (Marketplace) bạn có
thể:
· được
giảm bớt khoản tiền đóng góp vào chi phí
(Cost-Sharing Reductions). Điều này sẽ đỡ cho
bạn phải gánh chịu những chi phí như khoản tiền khấu trừ, khoản tiền đổng thanh
toán và khoản tiền đồng bảo hiểm và
· được
ứng trước tìn dụng thuế để trả tiền bảo phí
(Advanced premium Tax Credits). Điều này giảm bớt khoản tiền
bạn phải chi ra hàng tháng để trả tiền mua bảo hiểm.
Cả hai trợ
cấp trên được cấp cho những cá nhân đủ điều kiện:
· Không được hưởng bảo hiểm sức khỏe công cộng
(Medicaid hay Children’s Health Insurance Plan).
· Không có thể có được bảo hiểm sức khoẻ qua
chủ nhân.
Bất cứ
khoản tiết kiệm nào cũng tùy thuộc vào kích cỡ và lợi tức của gia đình (family
size and income). Bạn có thể vào mạng lưới The
Kaiser Family Foundation Calculator rồi điền các thông tin về mức lơi tức của bạn, kích cỡ
gia đình, và tuổi tác của các thành viên gia đình; máy tính sẽ cho bạn biết đại
cương bạn sẽ được hưởng bao nhiêu trợ cấp và bảo phí mà bạn phải trả là bao
nhiêu.
Muốn tận dụng mục giảm khoản tiền đóng góp vào chi phí
(Cost-Sharing Reductions) bạn phải mua
chương trình bảo hiểm loại bạc (silver) trên thị trường “Marketplace” và
tiền thu nhập điều chỉnh đã sửa đổi (modified adjusted gross income)của gia đình
bạn phải dưới mức tối đa sau đây:
|
Family Size
Kích cỡ gia đình
|
Income
Lơi tức
|
| 1 người | tối đa $28,725 |
| 2 | tối đa $38,775 |
| 3 | tối đa $48,825 |
| 4 | tối đa $58,875 |
| 5 | tối đa $68,925 |
| 6 | tối đa $78,975 |
| 7 | tối đa $89,025 |
| 8 | tối đa $99,075 |
Ghi chú. Tổng thu nhập điều
chình đã sửa đổi (modified adjusted gross income) của một gia đình là tổng thu
nhập điểu chỉnh cộng thêm khoản tiển an sinh xã hội được miễn thuế, tiển lời và
thu nhập ở ngoại quốc.
Tín dụng thuế ứng trước để trả bảo phí ( Advanced
Premium Tax Credits)được chính phủ gởi trực tiếp cho công ty bảo hiểm
và áp dụng cho bảo phí mỗi tháng. Muốn hưởng trợ cấp này bạn phải điền đơn
trên mạng lưới của thị trường Marketplace. Khác với trợ cấp “Cost-Sharing
Reductions” bạn không cần phải mua bảo hiễm loại bạc, tuy nhiên bạn vẫn phải hội
đủ điểu kiện về lợi tức dựa vào kích cỡ gia đình của
bạn.
|
Family Size
Kích cỡ gia đình
|
Income Range
Giải lợi
tức
|
| 1 người | từ $11,490 tới $45,960 |
| 2 | từ $15,510 tới $62,040 |
| 3 | từ $19,530 tới $78,120 |
| 4 | từ $23,550 tới $94,200 |
| 5 | từ $27,570 tới $110,280 |
| 6 | từ $31,590 tới $126,360 |
| 7 | từ $35,610 tới $142,440 |
| 8 | từ $39,630 tới $158,520 |
Ghi chú Khoản tín dụng thuế
bạn nhận được tùy thuộc vào lợi tức của bạn. Bạn sẽ càng phài chi ra
nhiều cho bảo phí nếu lơi tức càng cao. Nếu lơi tức của gia đình bạn thấp hơn
giải lợi tức tương ứng ghi ở bảng trên thì gia đình bạn có thễ đủ
điểu kiện hưởng chượng trình Medicaid cũa tiểu
bang.
4.
Nếu bạn có đủ khả năng thỉ bạn cần có bảo hiểm thiết yếu tối thiểu nếu
không sẽ bị phạt tiền
Nếu
bạn có đủ khả năng mà không mua bảo hiểm trong năm 2014 thì bạn có
thễ bị phạt một số tiền bằng 1% thu nhập cũa bạn trong năm hoặc $95 cho
mỗi người lớn ($ 47.50 cho mỗi trẻ em), tùy theo khoản tiền nào cao nhất.
Tới năm 2016, tiền phạt này sẽ tăng lên 2,5% thu nhập hoặc $695 cho một người.
Tuy rằng tiền phạt có vẻ tương đối ít, nhưng điều quan trọng bạn nên nhớ
là nếu không có bảo hiễm bạn sẽ phải gánh chiu toàn bộ chi phí về chăm nom sức
khỏe
Muốn tránh
không bị phạt tiền thì bạn cẩn phải có một bảo hiểm được coi như là đủ
tiêu chuẩn của một bảo hiễm thiết yếu tối thiểu (minimum
essential coverage). Vào năm 2014 bạn được coi như có bảo hiểm
này nếu ở một trong những chượng trình sau đây:
. Bất cứ chương trình bảo hiểm nào cũa chủ
nhân kể cả COBRA (Any employer plan including COBRA)
. Bất cứ chương trình bảo hiểm cá nhân nào
bạn đang có (Any individual insurance plan that you already
have)
. Bất cứ chương trình bảo hiểm nào mua trên thị
trường Marketplace (Any Marketplace plan)
. Medicaid
. Medicare
. Các chương trình bảo hiểm Peace Corps
Volunteer plans
. Chương trình Children’s Health Insurance
Program (CHIP)
. Bảo hiểm TRICARE (active and retired military,
families and survivors)
. Các chương trình bảo hiểm Veterans health care
programs
Nếu không
có bảo hiểm như trên trong năm 2014 bạn có thể không bị
phạt tiền nếu ở vào các trường hợp sau đây:
. Thành viên cũa bộ lạc da đỏ được Liên bang
công nhận (Member of a federally recognized Indian tribe).
. Có bảo hiễm sức khỏe ít nhất chín tháng trong
năm (Are insured for at least nine months of the year).
. Không phải khai thuế vì lợi tức thấp (Don’t
have to file a tax return because of low income).
. Có lợi tức rất thấp và không có khả năng mua
bảo hiểm (Have a very low income and you cannot afford coverage). Trong
trường
hợp này bạn phải nộp đơn trên
Marketplace để xin xét xem có đũ điểu kiện vể lợi tức để được miễn phạt hay
không (you must
complete an application on the
Marketplace to determine whether your income qualifies you for an
exemption).
. Đủ điều kiện được hưởng Medicaid ( theo mức
lợi tức mới) nhưng sinh sống tại tiễu bang không chấp nhận nới rộng chương
trình
này (Would qualify for Medicaid
under the new income limits but your state has chosen not to expand
eligibility).
. Thành viên cũa một giáo phái phản đối bảo hiễm
sức khoẻ được chính quyền thừa nhận ( Member of a recognized religious
sect
such as the Amish and some Mennonite
sects– that objects to health insurance).
Ghi chú . Khả năng mua bảo hiểm của bạn được xác
đình ra sao? Theo Sở Thuế IRS bạn được coi như không có khả năng mua bảo hiễm
nếu chi phí bảo hiểm cao hơn 9.5% lơi tức trước khi tính thuế của gia đình
(pre-tax income) hoặc nếu lợi tức của bạn dưới thểm lợi tức phải khai thuế
(income-tax threshold)
5.
Các ngày tháng quan trọng cần biết
Có
ba ngày tháng quan trọng cần biết về Thị trường Bảo hiểm Sức khỏe (Health
Insurance Marketplace)
. 01 tháng mười, 2013 –
Thị trường bắt đầu hoạt động (tức ngày bắt đầu ghi danh mua bảo
hiểm)
. 01 tháng giêng, 2014 – Bảo
hiểm sức khoẻ bắt đầu có hiệu lực
. 31 tháng ba, 2014
– Ngày chót ghi danh mua bảo
hiểm
Sau ngày 31
tháng ba năm 2014 bạn phải chờ tới kỳ đăng ký năm sau mới có thể mua bảo hiểm
qua thị trường Marketplace. Tuy nhiên bạn có thể được đặc biệt ghi danh
mua bảo hiểm trong trường hợp có những sư cố đặc biệt xẩy ra cho bạn như ly dị,
cưới hỏi hay sinh con...
Nếu bạn đủ
điều kiện hưởng Medicaid hay CHIP ( Children’s Health Insurance Program) thì bạn
có thễ xin ngay từ bây giờ và bảo hiểm có thể có hiệu lực ngay. Bạn có thể vào
Marketplace trên trang mạng www.healthcare.gov và tìm kiếm “Medicaid” hoặc “CHDP’ đễ biết mình có
đủ điều kiện hay không?
Tóm
lại
Hầu
hết mọi người đều có thể mua bảo hiểm sức khoẻ qua Thị trường Bảo hiểm Sức Khỏe
(Healh Insurance Marketplace) miễn là hội đủ các điều kiện sau
đây:
. Sinh sống tại Hoa
kỳ
. Công dân Hoa
kỳ
. Hiện không bị giam
cầm
Nếu là công
dân Hoa kỳ đang sống tại ngoại quốc thì bạn không bắt buộc phải có bảo hiểm theo
như qui định bởi Luật Cải tổ Y tế và sẽ không bị phạt tiền vì không có bảo
hiểm.
Bạn có thể
tìm kiếm thêm thông tin về Thị trưởng Bảo hiểm Sức khỏe hoặc những chỉ dẫn
đặc biệt của Tiểu bang của bạn về việc mua bảo hiểm bằng
cách:
· viếng thăm trang
mạng www.healthcare.gov
· liên lạc với số điện thoại
1-800-318-2596
. liên hệ
qua twitter.com/HealthCareGov
. tiếp xúc với công ty bảo
hiễm sức khoẻ của bạn.
5 Things You Should Know About The New Health
Insurance Marketplace-Jean Folger- 9/15/2013
Tiến trình duyệt xét hổ sơ mua bảo hiễm qua Trung
tâm Bảo hiểm Sức khoẻ Marketplace
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Bài đọc thêm:
Aucun commentaire:
Enregistrer un commentaire